開業資金の集め方｜資金調達4つの方法を比較（自己資金・融資・補助金・クラウドファンディング）

開業資金の集め方は、大きく自己資金・融資・補助金・クラウドファンディングの4つです。日本政策金融公庫（以下、公庫）の2025年度調査では、開業時に集めたお金は平均1,219万円で、うち借り入れが827万円（67.9%）、自己資金が279万円（22.9%）でした。

4つの方法は、返す必要があるか、お金がいつ入るか、何にお金がかかるかがそれぞれ違います。この記事では、公的機関と各サービスの公式ページの数字で4つを比べ、実在する6つの事業がどう組み合わせたかを紹介します。

資金調達とは：開業資金の4つの集め方

資金調達とは、事業に必要なお金を、自分の貯金、金融機関からの借り入れ、国などの補助金、支援者からの支援金などで用意することです。4つの方法を並べると、次のようになります。

開業した人はどう集めたか

公庫の2025年度新規開業実態調査（公庫から融資を受けて開業した、開業後1年以内の企業が対象）では、開業時に集めたお金の内訳は次のとおりでした。

借り入れと自己資金の2つで全体の90.7%を占めます。公庫から融資を受けた人が対象の調査なので、借り入れの割合は高めに出ます。開業費用そのものの平均と分布は開業資金はいくら必要？をご覧ください。

自己資金：最初に払う費用にあてる

自己資金は、返す必要がなく、すぐに使えるお金です。公庫は、創業資金に占める自己資金の割合は平均で2割程度だとしています。

京都府福知山市の古民家喫茶柊結舎は、保健所の許可に必要なキッチン改装やエアコン設置など、ベースとなる約160万円を自己資金で先に進め、クラウドファンディングは内装の仕上げと備品にあてました。営業に欠かせない工事を、集まるかどうかわからないお金に頼らない分け方です。

融資：公庫の創業融資が中心

開業前の人が使いやすい融資の代表は、公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」です。融資限度額は7,200万円で、創業期の人は原則として無担保・無保証人で利用できます。金利の見方や必要書類、創業計画書の書き方は日本政策金融公庫の創業融資にまとめています。

愛媛県伊予市の喫茶＆宿ポパイは、宿を開くときに、まず地元の金融機関の支援を受け、さらにクラウドファンディングで資金を集めました。

補助金・助成金：後払いを前提に計画する

小規模事業者持続化補助金は、販路開拓などの経費の2/3を補助しますが、補助金は後払いです。交付決定のあとに自分で経費を払い、実績報告をして額が確定してから受け取ります。また、一般型 通常枠は、申請時点で開業していない創業予定者は対象外です。詳しくは小規模事業者持続化補助金とはをご覧ください。

東京都国立市のスナック水中は、閉店する店を引き継ぐときに、クラウドファンディングに加えて、東京都商工会連合会の多摩・島しょ地域資源承継支援事業から約90万円の助成金を受けました。地域や業種によって、こうした独自の制度があります。

クラウドファンディング：6つの実例

クラウドファンディング（クラファン）は、インターネットで支援を募り、お礼の品やサービス（リターン）を届ける資金集めの方法です。図鑑で取り上げた6つの事業の数字は次のとおりです。

（「―」は出典に記載がない項目です）

使いみちを見ると、クラファンは開業資金の一部にあてられています。

• Bakery24sekki：目標40万円の内訳を、改装用の材料10万円、業者に頼む工事12万円、リターン10万円、手数料8万円と公開していました。
• ëighten：総事業費600万円（基礎工事300万円、内装工事230万円、設備50万円、クラファン手数料18万円）のうち150万円をクラファンで集め、残りは自己資金でまかなう計画でした。
• 喫茶＆宿ポパイ：宿泊券や喫茶店で使える食事券を前売りする形で、消防設備や電気工事の費用を募り、目標100万円を6日で達成しました。
• HAA for bath：2021年11月にクラファンで先行販売を始め、チャネルごとの流入人数の目標を立ててSNSで発信しました。

クラファンの手数料（2026年10月時点）

クラファンの手数料は、集まった支援総額に対する割合で決まります。主な2つのサービスの公式ページの料率は次のとおりです。

たとえば100万円が集まった場合、手数料はCAMPFIREで17万円、READYFORのベーシックプランで14万円です（どちらも消費税は別。編集部の計算）。CAMPFIREは、プロジェクトが不成立なら手数料はかからないとしています。

組み合わせる順番

4つの方法は、どれか1つを選ぶより、性質に合わせて組み合わせると無理がありません。

1. 自己資金で、最初に必ず払う費用を押さえる：許可に必要な工事や契約金など。
2. 融資で、設備資金と開業後の運転資金を用意する：返済が始まる時期を、据置期間で調整します。
3. 補助金は、立て替えるお金を確保してから申し込む：後払いなので、受け取るまでの資金を別に用意します。
4. クラファンは、前売りとファンづくりをかねて使う：目標額にはリターンと手数料を含めます。